Capcanele asigurarilor de bunuri casnice

Distrugerile din locuinta provocate de un incendiu sunt ...

O polita pentru obiectele din locuinta nu va despagubeste daca acestea sunt distruse din propria vina

 

O locuinta asigurata nu inseamna un trai mai linistit, daca polita nu este extinsa si la bunuri. Asigurarea obiectelor trebuie sa cuprinda si furtul, incendiul sau explozia pentru a acoperi cat mai multe cazuri. De exemplu, infiltratiile de pe terasa ori spargerea unei tevi sunt puse de multe ori pe seama defectelor de constructie si nu sunt despagubite, iar companiile asigura foarte greu banii, bijuteriile sau tablourile.

 

Odata ce v-ati hotarat sa va protejati casa si sa incheiati o asigurare in acest sens trebuie sa stiti ca exista diferente semnificative intre preturile politelor, dar aria de acoperire a acestora este aproximativ aceeasi. O asigurare de bunuri (mobila, electronice, electrocasnice, haine etc.) nu poate fi facuta fara o asigurare de casa, iar in „bunuri" nu vor fi incluse aproape niciodata banii, bijuteriile, tablourile ori documentele importante ale familiei. Unele societati va pot lua in calcul, intre bunurile electronice din casa laptopul, altele - nu. Daca acesta insa v-a fost furat sau deteriorat in afara casei, nu va fi acoperit de despagubire.

 

Inundatiile din vina asiguratului nu se despagubesc

 

La incheierea unei polite trebuie sa va imaginati tot felul de situatii care s-ar putea ivi in locuinta dumneavoastra pentru a le include in aria de acoperire. De exemplu, daca aveti copii si acestia distrug anumite obiecte, iar la expertiza se descopera modul lor de uzura, nu veti fi despagubit. „Tot ce se face cu voie" nu se asigura, spun agentii de vanzare.

 

De asemenea, daca v-ati asigurat si pentru bunurile casabile din casa (geamurile si oglinzile), acestea sunt considerate deteriorate doar daca uzura provine din cauze externe (geamul s-a spart cu un obiect venit de afara ori de la tunet, trasnet sau cutremur).

 

O alta situatie greu de solutionat este cea a inundatiilor. Daca, de exemplu, compania de furnizare a apei opreste apa si ati uitat robinetul deschis, ati plecat de-acasa si intre timp v-ati inundat casa si pe vecini, nu veti fi despagubit. In cel mai bun caz vor fi despagubiti vecinii, daca polita este extinsa si pentru raspunderea civila.

 

Exemple de tarife

 

Au fost luate in calcul un pret al apartamentului de 140.000 euro si o valoare a bunurilor asigurate de 10.000 euro. Pentru raspunderea civila am luat in considerare o suma de 5.000 de euro.

 

Asiban: Pretul politei pentru casa este de 280 euro/an. Pentru bunuri s-ar plati 30 de euro/an. Pentru bunuri casabile s-ar mai plati inca 10 euro/an, la o valoare asigurata de 5.000 de euro. Pentru raspunderea civila = 20 de euro/an.

 

Asirom: La aceeasi valoare a apartamentului si a bunurilor, pretul politei ajunge la 420 de euro/an (pentru plata in patru rate) si de 43 euro/an pentru bunuri.

 

De ce trebuie sa tinem cont cand ne asiguram locuinta si bunurile

 

Suma asigurata poate fi stabilita la valoarea de nou sau la valoarea reala. Avantajul stabilirii sumei asigurate la valoarea de nou este ca, dupa producerea unui eveniment, asiguratul are posibilitatea sa achizitioneze un bun nou in timp ce atunci cand asigurarea se incheie la valoarea reala, asiguratul va trebui sa suplimenteze suma primita de la asigurator pentru a achizitiona un bun nou.

 

Fransiza deductibila – partea din dauna suportata de asigurat – unii dintre asiguratori ofera conditii standard de asigurare cu fransize deductibile, iar clientul nu poate renunta la acestea. Un exemplu de astfel de fransiza este: 0,5% din suma asigurata totala pentru riscul de cutremur.

 

Limite de despagubire: pentru unele riscuri, asiguratorii impun limite separate de despagubire, mai mici decat suma asigurata din polita. Exemple: 1.000 euro (sau echivalent) pentru bunuri casabile, 10% din suma asigurata pentru riscurile de furt/ talharie, 10% din suma asigurata totala pentru daune produse de avarii la instalatiile de apa.

 

Cand asiguratul nu este proprietarul locuintei asigurate, el isi poate asigura doar bunurile din locuinta si raspunderea pentru daune produse cladirii din vina sa.

 

Riscurile asigurate: asiguratorii ofera mai multe variante de riscuri asigurate, plecand de la acoperirea „standard" (incendiu, explozie, trasnet, cadere de corpuri pe cladiri), trecand prin varianta „extinsa" in care sunt adaugate riscuri cum sunt furtuna, ploaia, grindina, furtul, vandalismul si ajungand la varianta „completa" care cuprinde calamitatile naturale de tipul cutremurului. Produsele cu mai putine riscuri asigurate sunt mai ieftine. Fiecare asigurator are o grupare proprie a acestor riscuri in diferitele trepte de acoperire, de aceea clientul trebuie sa fie atent cand compara produse de la diferiti asiguratori. (Karina Rosu, CEO Aon, companie de brokeraj)

 

Sursa: Adevarul