Cum sa citim un contract de asigurari?

Fiecare cuvant este extrem de important intr-un astfel de act. Apelati, eventual, la un broker de asigurari pentru consiliere.

La un incendiu in apartamentul dumneavoastra situat in bloc, ce a afectat si locuintele vecinilor, compania de asigurari va va acoperi doar daunele imobilului dumneavoastra. Pagubele vecinilor va trebui sa le acoperiti din propriul buzunar.

Cu doar 100 de euro pe an, la o valoare a imobilului de 20.000 de euro, puteti sta linistit cu privire la evenimentele neplacute care ar putea sa se produca si sa afecteze locuinta dumneavoastra.

Doar atat costa o polita de asigurare a locuintei. De fapt, prima anuala ce trebuie platita societatii de asigurare este de circa 0,25-0,5% din valoarea imobilului asigurat (nu sunt incluse aici si obiectele aflate in imobil, pentru asigurarea carora trebuie achizitionata o polita de asigurare de bunuri).

In plus, suma mentionata anterior nu trebuie achitata intr-o singura transa - desi este posibila aceasta operatiune -, ci poate fi platita si lunar sau trimestrial.

Si totusi, daca nu am fost destul de vigilenti la momentul cumpararii politei vom consta mai tarziu ca degeaba am incheiat o astfel de polita, deoarece societatea de asigurari nu ne va despagubi. Secretul consta, de fapt, in citirea cu atentie a clauzelor contractului de asigurare.

In general, sunt asigurate riscurile de cutremur, inundatie, incendiu, alunecari de teren, explozie si caderi de corpuri peste imobilul respectiv. Dar si in cazul acestor riscuri incluse de obicei in orice contract de asigurari va trebui sa fiti foarte atent la fiecare "cuvintel".

Spre exemplu, desi ati incheiat o asigurare de locuinta care acopera riscul de inundatie, veti putea constata ca firma de asigurari nu va va acorda nici o despagubire daca ati fost inundat de vecinul de deasupra.

Agentul de asigurari cu care ati vorbit in momentul incheierii politei de asigurare si care se ocupa in continuare de problema dumneavoastra va va lamuri ca ar fi trebuit sa includeti in cadrul contractului si asigurarea impotriva infiltratiilor, pentru ca firma de asigurari sa onoreze suma ce vi s-ar cuveni sub forma de despagubire.

Cum nu ati facut-o, va trebui sa rezolvati problema daunelor provocate de inundatie cu vecinul care v-a cauzat respectiva neplacere.

La fel se intampla si in cazul in care a avut loc un incendiu in apartamentul dumneavoastra situat in bloc, incendiu in urma caruia au fost afectate si locuintele vecinilor. Compania de asigurari va va acoperi doar daunele aparute in urma incendiului la apartamentul dumneavoastra. Restul daunelor, suferite de vecini, va trebui sa le acoperiti din propriul buzunar, lucru care insa nu s-ar mai fi intamplat daca ati fi inclus in clauzele contractuale initiale si pe cele legate de raspunderea civila fata de terti (e drept, cu ceva costuri suplimentare). Cel mai bine este insa aflarea tuturor riscurilor acoperite si neacoperite de polita. In acest fel, surprizele neplacute din viitor ar putea fi evitate. O "intrebare-capcana" pentru agentul de asigurari prin care puteti afla ce riscuri nu sunt acoperite de polita este urmatoarea: "Ce riscuri suplimentare pot fi incluse in polita de asigurare si la ce costuri?". In acest fel, veti vedea ce anume nu va este acoperit de respectiva polita.

La fel de neplacute ar putea sa vi se para si evenimentele ce produc pagube si care nu sunt acoperite din cauza francizei.

Spre exemplu, daca ati optat pentru o franciza de 2% la pagubele mici si pentru o alta de 10% la pagubele mari, asiguratorul nu va va plati decat daunele care sunt mai mari de 2% din valoarea asigurata, iar suma maxima primita pentru dauna totala va fi de doar 90% (ati ales franciza de 10% pentru daunele mari, ceea ce inseamna ca asiguratorul va da doar 100% - 10% = 90% din valoarea imobilului).

Ce-i drept, costurile platite de asigurat in cazul in care opteaza pentru franciza sunt mai mici.

Costuri mai mici pot fi obtinute de asigurat si in cazul subasigurarii. Spre exemplu, daca pentru un apartament de doua camere evaluat la 30.000 de euro cineva se asigura pentru doar 13.500 de euro, daca apartamentul este distrus in totalitate (dauna totala) din cauze diverse (cutremur, explozie de gaze etc.) societatea de asigurari va acoperi doar cei 13.500 de euro, restul de bani pana la valoarea de piata din acest moment (30.000 de euro) putand fi inregistrati de proprietarul apartamentului la capitolul pierderi.

In cazul in care apartamentul este avariat doar partial, sa spunem in proportie de 10%, suma pe care banca si proprietarul o vor primi de la societatea de asigurari va fi si ea egala cu 10% din valoarea asigurarii (1.350 de euro, si nu 3.000 de euro, cum ar putea crede cineva mai putin avizat in domeniul asigurarilor).

Daca insa proprietarul imobilului avariat a fost prevazator in momentul incheierii contractului si a optat pentru sistemul acoperii primului risc, atunci societatea de asigurari va trebui sa-l despagubeasca pe acesta cu intreaga suma asigurata, adica 3.000 de euro pentru exemplul nostru.

Atentie insa! In cazul in care apartamentul a fost luat prin credit, proprietarul nu poate alege unilateral suma minima pentru care doreste sa asigure respectiva locuinta. Valoarea asigurarii nu va putea fi mai mica decat suma ce trebuie rambursata bancii sub forma principalului si a dobanzii.

Daca luam exemplul de mai sus, in care detinatorul apartamentului mai avea de rambursat 9.000 de dolari sub forma de dobanzi si principal, atunci valoarea minima a asigurarii va fi, de asemenea, 9.000 de dolari.

SFAT

Cititi cu atentie capitolul cu riscurile asigurate si pe cel al celor nesigurate. Daca ati confundat "inundatie" cu "infiltratie", veti constata ca firma de asigurari nu va despagubeste in cazul in care vecinul de deasupra v-a inundat.

In plus, interesati-va despre riscurile optionale ce pot fi incluse in polita de asigurare, dar si despre costurile acestora. Daca dispuneti de mai putini bani, luati in calcul si varianta subasigurarii sau a introducerii unor francize.

Sursa: Banii nostri