Viitorul suna bine in cazul bancilor pentru locuinte

Inasprirea creditarii in valuta pentru achizitii ipotecare va conduce catre o economisire prealabila pentru intrunirea conditiilor de avans minim, adica obiectul bancilor pentru locuinte.

 

Multa lume asteapta cu interes forma finala a regulamentului BNR privind creditarea in valuta, care ar putea reduce cu circa o treime accesul la sumele imprumutate pentru achizitia de locuinte, inclusiv prin Prima Casa, asa cum a scris Capital intr-un material anterior. Pe acest fond, bancile pentru locuinte (BpL) ar putea fi castigatoarele urmatoarei perioade, gratie combinatiei dintre o economisire extrem de eficienta si o creditare fara concurenta.

 

Printre numeroasele conditii intarite, noul regulament al BNR ar putea impune un nivel de avans minim de 30% la creditele ipotecare in euro, ceea ce face ca acestea sa fie comparabile cu creditele prin BpL. „Cred ca masurile prudentiale care se iau la nivel european si, bineinteles, si la noi, vor institui alte niveluri de avans. Daca in trecut am avut cvasi-zero sau un procentaj nesemnificativ, in viitor o sa fie un procent substantial de avans, 30%-35%-40%.

 

Atunci, produsele noastre, care sunt intr-o formula in care trebuie sa se ajunga la un avans de 40%-50%, sunt mult mai atractive decat produsele clasice, care vor fi dezvoltate de bancile comerciale in viitor“, spune Alexandru Ciobanu, presedintele BCR BpL.

 

Potrivit lui Ciobanu, ofertele bancilor pentru locuinte s-ar putea intersecta cu creditele ipotecare clasice, in conditiile in care avansul pentru primele ar putea scadea spre 30%-35%, iar pentru celelalte sa fie de minimum 30%-35%.

Practic, in conditiile unui avans aproape egal, avantajele ofertei BpL in fata creditelor ipotecare clasice se vor vedea mai bine, prin nivelul ratei mai mici pentru perioade similare de rambursare, prin dobanda fixa si prin eliminarea riscului valutar.

 

Cum vom strange avansul cerut de noul regulament BNR

 

In conditiile in care noul regulament ar putea impune un avans de 30%-40% pentru creditele ipotecare, foarte putini romani ar putea avea acesti bani stransi, cea mai mare parte trebuind sa-i economiseasca din timp. In acest fel, ce varianta este mai potrivita - prin depozite bancare sau prin BpL?

 

Ciobanu spune ca economisirea ar trebui facuta prin BpL, in special din doua motive: pe de-o parte, clientii pot obtine randamente bune prin incasarea primei de la stat (25%, maximum 250 euro anual), care se adauga peste dobanda bancii (3% pe an), iar pe de alta parte, se intra intr-o economisire regulata.

 

In plus, pe langa faptul ca sistemul BpL poate genera cele mai bune randamente la economisire, clientii care ajung sa intruneasca avansul de 40%-50% au acces la cea mai ieftina si putin riscanta oferta de credit locativ, in lei, la o dobanda anuala efectiva de 5,75%, fixa pe toata perioada de rambursare. „Nu stiu sa existe o oferta de credit locativ mai atractiva decat cea prin banca pentru locuinte. Vorbim de o dobanda anuala efectiva doar de 5,75%, fixa pe toata perioada creditului, care este in lei, fara risc valutar si fara fluctuatii de dobanda“, spune Ciobanu.

 

De asemenea, chiar la ultimele forumuri financiare s-a vorbit de schimbarea paradigmei, de la o abordare de tip nord-american - credit imediat, cu avans zero -, catre una prudenta, in care accentul se pune intai pe o perioada de economisire locala - intrucat capitalul strain nu mai e disponibil asa usor si asa de ieftin - urmata de o creditare prudenta in moneda locala, ceea ce este exact in spiritul businessului celor doua banci pentru locuinte prezente pe piata, Raiffeisen BpL si BCR BpL.

 

Dupa finalizarea Primei Case 4, bancile pentru locuinte trec in pole-position

In prezent, finantarile imobiliare sunt dominate in mod covarsitor de creditele prin Prima Casa 4, cu 80%-85% din total, in special datorita conditiilor de avans minim, doar de 5%.

 

Totusi, din plafonul alocat Primei Case 4 mai este disponibila o suma de circa 1,2 miliarde euro, iar aceasta s-ar putea epuiza pana spre finalul anului viitor, potrivit lui Aurel Saramet, presedintele Fondului National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri.

 

Astfel, dupa terminarea programului Prima Casa si pe fondul conditiilor intarite pentru imprumuturile ipotecare standard, oferta bancilor pentru locuinte va fi extrem de competitiva.

 

In plus, romanii ar trebui sa constientizeze ca indatorarea printr-un un credit ipotecar e bine sa se intinda pe o perioada de circa 10-15 ani, la fel cum se practica in Uniunea Europeana, fata de o perioada de circa 25-35 de ani, cum e in prezent, in vreme ce BpL ar putea creste maturitatile, zice Ciobanu.

 

In numarul viitor veti putea citi o analiza comparativa intre accesarea in prezent a unui credit ipotecar in valuta si situatia compusa de a sta cu chirie cinci ani in paralel cu o economisire prin BpL, urmata de accesarea unui un credit locativ in lei.

 

5,75% reprezinta dobanda anuala efectiva la care clientii BpL pot accesa un credit locativ in lei, pe maximum 10 ani, dobanda fiind fixa pe toata perioada

 

13-14% este randamentul maxim ce poate fi oferit de economisirea prin BpL, gratie primei de la stat

 

Sursa: Capital.ro